| 貸款常見QA | 1012
打開 Google，輸入「機車貸款」或「24小時小額借款」，瞬間就會跳出一排「當天審核、最快隔日撥款」的標語：有的網站強調 3 小時核准、24 小時到帳 ，也有人主打 10 分鐘線上估價、不留車照樣借。乍看之下，似乎只要機車在手、資料拍照上傳，現金就能像外送餐點一樣準時送達。可是點進文章細看，利率、帳管費、動產抵押設定等專有名詞接連冒出，讓很多人讀到一半就關掉分頁。
機車貸款是什麼？
說白一點，機車貸款就是把自己名下的機車拿去「抵押換現金」。辦貸款時，融資公司會把車子的車齡、排氣量、行情價和外觀狀況評分，決定能借多少錢與利率。流程通常只要 ：
- 線上或電話留下車籍資訊
- 上傳雙證件與行照影本
- 等業務估價、核准後簽約
- 設定動產抵押權，再把款項匯進帳戶
只要車子沒有重大抵押紀錄、申請人年滿 18 歲，有固定收入或工作紀錄，即可嘗試申請。
機車貸款 vs. 信用貸款差異
比一比 | 機車貸款 | 信用貸款 |
擔保品 | 機車本身 | 無擔保、看個人信用 |
審核速度 | 通常半天～1 天 | 1～3 天不等 |
可貸額度 | 約車價 60 % 內，市場多落在 5–30 萬 | 依收入與信用，最高可到年收入 22 倍 |
常見利率 | 13 %～15 % | 3 %～8 % |
過件難度 | 信用瑕疵、小白族也有機會 | 信用分數低就容易被拒 |
簡單來說，機車貸款用「車」當門票，所以審核比較寬鬆、速度快；而信用貸款沒有抵押，利率便宜，但銀行更在意收支與信用紀錄。
誰適合機車貸款？
機車貸款申請條件寬鬆，且不需要調閱聯徵報告，只要自己個人名下有一台機車，就可申請3萬~30萬以內的機車貸款，在我們星羿這裡，最高甚至可達38萬，重機的最高額度更能達到150萬，用以幫助你度過難關。
- 急需小額週轉
- 沒有薪資轉帳等財力證明
- 信用紀錄不佳
- 信用空白
- 無房屋、土地等資產
- 申請銀行信用貸款屢次失敗
- 銀行負債過高導致無法申請信貸
如果你本身有機車、臨時需要一筆不算大的週轉金，又擔心信用評分不夠好，或者是怕被查聯徵，那機車貸款就是速度與彈性兼具的選項。
延伸閱讀 ：財務槓桿原理：為甚麼企業要借錢來經營？
機車貸款申請條件與必備文件
資格門檻 ：三條件就能送件
- 名下有機車即可貸款 ：不設車齡、排氣量或品牌限制。
- 年滿 18～60 歲 ：具完全行為能力即可簽約。
- 有工作就能送件 ：接案、自營、夜班臨時工皆可，收入形式不限。
另外，如果你是學生，只要車在自己名下並能提供簡易財力（例如兼職薪轉或存款明細），也能走同樣流程申辦。
一次備齊的資料清單
檔案/文件 | 主要用途 | 取得方式 |
雙證件（身分證正反面＋第二證件） | 核對身份、避免冒名 | 影印或手機拍照 |
機車行照 | 確認車籍歸屬與車況 | 原件掃描或拍照 |
撥款存摺封面 | 撥款帳戶驗證 | 拍照或掃描 |
財力證明（薪轉明細／勞保明細 二擇一） | 佐證還款能力 | 銀行或勞保局下載 |
補充文件（信用卡帳單／扣繳憑單／財產清單／房屋土地權狀等） | 爭取較高額度或利率加分 | 視情況提供 |
延伸閱讀 ：
一分鐘學會費用與額度怎麼算
年利率區間與 APR
先記兩個數字：10 % 與 30 %
- 一般機車貸款落在 年利率 10 %～16 %；如果跑到 20 % 以上，大多是當鋪或高風險方案。
- 法規規定 ：融資公司最高不能超過 16 %，《當鋪業法》則放寬到 30 %。看到更高利率就要警覺可能是違法或詐騙。'
APR（總費用年百分率）是什麼？
- 它等於「利息＋帳管費＋手續費」的加總年化。
- 想算 APR，只要把「所有費用」除以貸款本金，再除以期數（年）即可，你不用死背公式，只要把費用都算進去再除以年數這觀念記起來就夠。
額度估值公式（車齡 × 排氣量 × 市價）
拿出二手機車行情（Google 查「車款＋里程＋年份」），再乘上 「行情價 × 0.6」，大約就是可貸上限。銀行與融資公司通常抓市價 60 %～80 %，而車況漂亮或重機，還有機會談到更高。至於100 cc 小車最高可到 約 16 萬、250 cc 上看 25 萬，重型紅牌可再往上加。
| 車況範例 | 市場行情 | 估算可貸額度（60 %） |
| 五年 125 cc 通勤車 | NT$70,000 | 約 NT$42,000 |
| 三年 155 cc 機車 | NT$90,000 | 約 NT$54,000 |
| 四年 300 cc 重機 | NT$200,000 | 約 NT$120,000 |
機車貸款試算範例
現在來進行一次試算範例，假設核准額度 NT$50,000，年利率 14 %。
- 每月利息 = 50,000 × 14 % ÷ 12 =NT$583。
- 若採本息平均攤還 24 期，月付約 NT$2,400 左右（包含本金＋利息）。
- 若再加帳管費、動產抵押設定費（一次性約 NT$2,000），APR 會比單看利率高 1～2 個百分點，但仍在融資公司法定區間內。
結論而言，當你在估算利率時，一定要記住以下三點。
- 利率先看 10 %～16 % 是否合理
- 額度直接抓行價 6 成
- 月付用「本金÷期數＋利息」快算，只要心裡有底就不怕被亂開價。
機車貸款完整申請流程 & 時間軸
申請
想借錢不必先跑門市，先在官網或 LINE 填個簡表，把車號、年份、里程與想借金額就好。資料送出後，後台會跑初審演算法，快的三分鐘就收到「你大概能借多少」的簡訊，上午送件、下午就能聊細節
- 填表四格 ：車號｜車齡｜里程｜聯絡方式。
- 不留車、不跑門市 ：手機拍車身照也ＯＫ，省來回交通。
- 額度喊高沒關係 ：先聽系統怎麼估，再決定增貸或降額。
- 公司戶要先過戶 ：行照若掛公司，申請會被卡關。
備證
把證件掃好存雲端，傳檔只要十秒。文件齊，審核人員才能一次判分，不用追著你補件。
- 雙證件 ：身分證＋健保卡/駕照。
- 機車行照 ：確認權屬與排氣量。
- 撥款帳戶 ：存摺封面或網銀截圖。
- 財力檔一份即可 ：薪轉、勞保明細、或 3 個月存款流水（三選一）。
- 想衝高額度 ？ 加碼房屋權狀、信用卡帳單，當成「加分題」。
核貸
業務帶著估價表來看車，四件事決定最終額度 ：車齡、排氣量、外觀、二手行情。估完再搭配你的信用照片，有車作抵押，就算信用分數普通也常能過件。
- 四件事看估價 ：車齡越低，折舊越多；排氣量越高，估值也會越高。
- 信用小白可過 ：有擔保品，分數不高仍可能核貸。
- 二貸也能談 ：前一筆車貸繳滿 6 期，可再估「殘值空間」。
- 電話確認 ：業務會逐條念利率、期數、月付，講完才排對保。
設定
核准後要去監理站「掛保固」動產抵押設定。流程像辦健保卡：填表 → 繳 3,500 元規費 → 櫃檯刷條碼上線，整趟不到半小時。
- 現場三件事 ：交表、付費、簽名。
- 規費 3,500 元起 ：請代辦再多 1,000～1,500 元。
- 不用留車 ：設定完照騎上路。
- 要賣車 ？ 先還清再辦「解除設定」，同樣三分鐘就能搞定。
撥款
抵押完成，系統就能放款。民間融資和大型融資公司大多承諾 24 小時內入帳，有些甚至半小時就跳推播。
- 民間/融資公司 ：當天對保＋設定後，30 分鐘～24 小時。
- 銀行型機車貸 ：覆核比較細，常見 1～5 工作天。
- 帳戶異常會延遲 ：警示戶或跨行大額，可能被要求改帳。
- 撥款簡訊到→馬上查帳 ：見到金額再放心出門繳費、壓帳單。
24 小時小額借款管道 — 全方位比較
機車貸款 vs. 信用卡預借現金
信用卡預借現金的好處在於立即取款、不留車，而且如果你的信用卡額度足夠，借款速度會非常快。但機車貸款在額度上通常能提供更多的資金選擇，且有較低的利率。
特點 | 機車貸款 | 機車貸款 |
申請方式 | 網上申請，需提供車輛資料 | 在線或ATM現金提領 |
額度範圍 | 約車價60%-80%，最高可達30萬 | 依信用卡額度，通常較低 |
利率 | 約10%-16% | 年利率18%-30%（視信用卡公司而定） |
還款方式 | 固定月付（通常6-24期） | 隨卡款支付或分期還款 |
審核時間 | 最快1天，最慢2天 | 立即（或1天內）可提領 |
適用場景 | 需要較高額度、長期借款 | 急需小額現金且額度足夠 |
如果需要借比較高額度，機車貸款無疑是更合適的選擇。信用卡預借現金則更適合短期內的小額借款，但利率較高，長期持有會比較費錢。
機車貸款 vs. 保單借款
保單借款讓你能直接以保單價值借款，相對機車貸款來說，利率較低，不過額度通常有限，且必須已經持有足夠的保單價值。相比之下，機車貸款的額度會更高，尤其是高排氣量的機車。
| 特點 | 機車貸款 | 保單借款 |
| 申請方式 | 網上申請，需提供車輛資料 | 提供保單文件給保險公司 |
| 額度範圍 | 約車價60%-80%，最高可達30萬 | 通常為保單現金價值的70%-80% |
| 利率 | 約10%-16% | 約5%-8% |
| 還款方式 | 固定月付（通常6-24期） | 隨保單借款規定還款 |
| 審核時間 | 最快1天，最慢2天 | 1-3個工作天 |
| 適用場景 | 需要較高額度、長期借款 | 持有足夠保單價值、較低額度借款 |
如果你的保單價值足夠，保單借款的利率較低，但額度有限。如果需要較大額的資金，機車貸款是更靈活的選擇。
機車貸款 vs. 商品貸款
這類融資方案通常是以購買的商品作為擔保，不需要抵押商品，且即時批核。與機車貸款相比，雖然不需要抵押車輛，但額度與利率通常比機車貸款還要高。
| 特點 | 機車貸款 | 商品貸款 |
| 申請方式 | 網上申請，需提供車輛資料 | 透過電商平台或實體店面 |
| 額度範圍 | 約車價60%-80%，最高可達30萬 | 商品價值 + 較小額外額度 |
| 利率 | 約10%-16% | 約15%-25% |
| 還款方式 | 固定月付（通常6-24期） | 固定月付（通常6-24期） |
| 審核時間 | 最快1天，最慢2天 | 當天批核，最快當天領款 |
| 適用場景 | 需要較高額度、長期借款 | 購買手機或家電等小額商品 |
如果你只是需要購買手機或家電，這些融資方案相對快速，但額度較低且利率較高。需要更高額度且不想用保單的話，機車貸款更有優勢。
延伸閱讀 ：商品貸款這樣借最快！5分鐘線上快速借款，新手也能輕鬆完成！
機車貸款 vs. 當鋪借款
當鋪借款最大的好處是申請簡單，通常當場就可以拿到現金，不需要查詢信用，只需提供物品作為抵押。然而，與機車貸款相比，當鋪的利率較高，而且額度和期限相對較短。
| 特點 | 機車貸款 | 當鋪借款 |
| 申請方式 | 網上申請，需提供車輛資料 | 親自到店，提供實物 |
| 額度範圍 | 約車價60%-80%，最高可達30萬 | 通常為現金價值的40%-60% |
| 利率 | 約10%-16% | 約20%-30% |
| 還款方式 | 固定月付（通常6-24期） | 一次性還款（1-3個月） |
| 審核時間 | 最快1天，最慢2天 | 當天放款 |
| 適用場景 | 需要較高額度、長期借款 | 急需現金、短期借款 |
當鋪借款雖然迅速，卻因為較高的利率和短期的還款期限，長期來看成本較高。如果有能力還款並需要更多額度，機車貸款無疑是更長期划算的選擇。
常見問答 Q&A
Q1 : 機車貸款最快多久核准 ？
A1 : 只要證件和行照都在手，線上預審送出後大約半天就能知道結果。早上十點補齊資料、下午三點左右就會接到審核電話；隔天上午完成動產抵押設定，下午四點前就能看到款項入帳。也就是說，在資料一次備齊、電話保持暢通的情況下，「今天申請、明天拿錢」確實辦得到。
Q2 : 24小時小額借款利率為什麼偏高？
A2 : 這類產品主打「急件」與「不查聯徵」，放款方必須用較高利率抵銷風險與即時撥款的資金成本，因此年利率常落在 18% 以上。如果不急著在一天內拿到現金，改走機車貸款（10%～16%）或一般信用貸款（3%～8%）會更省荷包。
Q3 : 機車還在分期中能再申請嗎？
A3 : 可以，但要先算清楚殘值是否足夠。做法是向原貸款方查剩餘本金，再比對同年份同車型的二手行情；用殘值扣掉剩餘本金後，剩下的就是可增貸空間。如果差額不大，融資公司會進行「二貸」合併，利率通常比原車貸高 1–2 個百分點，但可以把月付攤得更平緩。
Q4 : 提前清償需要付哪些費用？
A4 : 提前還款時，融資公司通常會收剩餘本息的 3%～6% 作為違約金，外加幾百元的帳管或註銷費。雖然要多付一筆手續費，但省下後面全部利息，總金額往往還是划算。計算方式很簡單：把「未來利息」和「違約金」加總，只要這個數字比換算成新方案的利息還高，就值得提前結清。
Q5 : 轉貸低利到底划不划算？
A5 : 這類產品主打「急件」與「不查聯徵」，放款方必須用較高利率抵銷風險與即時撥款的資金成本，因此年利率常落在 18% 以上。如果不急著在一天內拿到現金，改走機車貸款（10%～16%）或一般信用貸款（3%～8%）會更省荷包。
總結
機車貸款真正好用的地方在於 快、門檻低、額度夠。資料備妥後，線上預審只要幾分鐘，最短一天就能完成核貸與撥款；金額通常抓車價六成上下，不必擔心借不到所需的臨時週轉。和所有 24 小時小額方案相比，機車貸款把速度與利率維持在一個平衡點，不用忍受當鋪的高息，也不受信用空白或小瑕疵的限制。
如果眼前缺的是三到二十萬之間的緊急資金，先評估自己的車況與每月可負擔的月付，再決定貸款期數，就能把還款壓在舒適區。需要更精細的額度試算或流程協助，而我們星羿貸款的線上客服全年無休，隨時可以聊聊你的情況，讓資金在最短時間內到位。
